Kiedy pracujesz na etacie i masz umowę o pracę, a do tego całkiem nieźle zarabiasz, zaciągnięcie kredytu czy wzięcie pożyczki, nie będzie stanowiło dla Ciebie większego problemu. Jednak wysoka pensja i umowa o pracę wcale nie gwarantują jeszcze otrzymania dodatkowego finansowania. Jak poprawić swoją zdolność kredytową i stać się dla kredyto- lub pożyczkodawcy wiarygodnym klientem.

Kiedy pracujesz na etacie i masz umowę o pracę, a do tego całkiem nieźle zarabiasz, zaciągnięcie kredytu czy wzięcie pożyczki, nie będzie stanowiło dla Ciebie większego problemu. Jednak wysoka pensja i umowa o pracę wcale nie gwarantują jeszcze otrzymania dodatkowego finansowania. Jak poprawić swoją zdolność kredytową i stać się dla kredyto- lub pożyczkodawcy wiarygodnym klientem.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa pozwala bankowi lub firmie pożyczkowej podjąć decyzję o przyznaniu Ci dodatkowego finansowania, o które składasz wniosek. Bank sprawdza, czy Twoje miesięczne dochody nie przekraczają Twoich wydatków i jak dużo wolnych środków posiadasz na spłatę raty. Na podstawie zebranych danych bank oblicza, ile wydajesz na utrzymanie mieszkania, samochodu, gospodarstwa domowego i sprawdza, czy stać Cię jeszcze na spłacanie raty kredytu. Przy podejmowaniu decyzji o kredycie, dla banku ważna jest również Twoja historia kredytowa oraz forma i miejsce zatrudnienia. Banki i firmy pożyczkowe biorą też pod uwagę inne czynniki, które wpływają na uzyskanie lub odmowę kredytu lub pożyczki.

Pozytywna historia w BIK

Biuro Informacji Kredytowej, w skrócie BIK, gromadzi informacje kredytowe klientów banków, SKOK –ów oraz niektórych serwisów pożyczkowych (tylko 2 serwisy pożyczkowe w Polsce mają podpisaną umowę z BIK – jednym z nich jest dobrze znany serwis Wonga). Biuro współpracuje m.in. z bankami i na podstawie otrzymanych od nich danych, tworzy historię kredytową każdego klienta. Oznacza to, że jeśli terminowo spłacasz swoje zobowiązania w banku (np. terminowo spłacasz kredyt czy raty), BIK odnotuje to na Twoją korzyść.

BIK i łatwiejsze otrzymanie kredytu lub pożyczki

BIK gromadzi o klientach wszystkie informacje, zarówno te pozytywne, jak i negatywne (nieterminowe spłacanie zobowiązań). 

Mały kredyt dla zbudowania historii w BIK

Kiedy nie masz żadnej historii kredytowej, a planujesz w niedługim czasie wziąć większy kredyt lub pożyczkę, zaciągnij w banku lub firmie pożyczkowej, która współpracuje z BIK nawet niewielkie zobowiązanie. Możesz skorzystać z pożyczki krótkoterminowej w serwisie wonga.com i terminowo ją spłacić, żeby zaistnieć w BIK-u. Dla banku czy firmy pożyczkowej, dzięki historii kredytowej, staniesz się wiarygodniejszym klientem. Bank będzie wiedział, że terminowo spłacasz swoje zobowiązania i że można Ci zaufać.

Zrezygnowanie z karty kredytowej

Karta kredytowa jest przydatnym narzędziem finansowym dla każdego, kto regularnie z niej korzysta. Kiedy jednak masz kartę kredytową tylko jako dodatek do swojego konta i z niej nie korzystasz, zrezygnuj z niej, zanim postarasz się o kredyt. Bank widzi limit na karcie kredytowej jako Twój dług, nawet jeśli nigdy nie skorzystałeś ze swojej karty. Jeśli masz na karcie limit w wysokości 5000 zł, masz potencjalny dług w takiej właśnie wysokości. Im wyższy limit na karcie, tym trudniej uzyskać kolejny kredyt od banku.

Jak najmniej kredytów i pożyczek

Kiedy chcesz wziąć większy kredyt np. hipoteczny lub pożyczkę, dobrze zaplanuj swoje dodatkowe wydatki. Jeśli chcesz wyjechać na wakacje i potrzebujesz dodatkowych środków, zamiast pożyczki skorzystaj z pomocy rodziny. Każda dodatkowa pożyczka czy nawet mały kredyt mogą utrudnić Ci zaciągnięcie większego kredytu, na którym Ci zależy. Problemu we wzięciu większego kredytu nie powinny stanowić kredyty i pożyczki, które spłacasz już od kilku lat i których spłaty powoli się kończą. Największą przeszkodą w otrzymaniu kredytu hipotecznego lub dużej pożyczki może być inny kredyt, który przeznaczasz na duży zakup (np. kredyt na samochód, drogi sprzęt elektroniczny, itp.).

Długi okres spłaty zobowiązania

Na Twoją zdolność kredytową wpływa również okres, przez który będziesz spłacał raty. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata miesięczna. Spłacasz oczywiście więcej odsetek i kredyt jest dla Ciebie droższy, ale możesz wnioskować o wyższą kwotę finansowania. Twoje miesięczne raty będą niższe, więc wpłynie to pozytywnie na Twoją zdolność kredytową.

Dodatkowe zabezpieczenie

Dużo łatwiej będzie uzyskać Ci pożyczkę lub kredyt, jeśli przedstawisz w banku dodatkowe zabezpieczenie kredytu lub pożyczki. Możesz skorzystać z pożyczki hipotecznej i zabezpieczyć ją nieruchomością Twoich rodziców (jeśli sam taką nie dysponujesz), jeśli wyrażą na to zgodę. Dzięki temu zabezpieczeniu, bank będzie mógł przyznać Ci lepsze warunki kredytowania.

Kredyt z rodziną

Dodatkowa możliwość poprawienia swojej zdolności kredytowej, to zaciągnięcie kredytu z rodziną. Kiedy starasz się o kredyt na mieszkanie, Twoi rodzice lub inni członkowie rodziny będą stanowić dodatkowe zabezpieczenie Twojego kredytu. Ważne jest jednak to, jakimi dochodami dysponują Twoi rodzice i w jakim są wieku. Ich wiek może wpłynąć na ograniczenie okresu kredytowania.

Równe raty kredytu i odpowiednia waluta

Równe raty kredytu wiążą się z wyższymi kosztami całego kredytu, jednak pozytywnie wpływają na zdolność kredytową. Przy spłacaniu kredytu, dla banku najbardziej liczy się początkowy okres spłacania zobowiązania, który dla większości kredytobiorców jest najtrudniejszy. Kiedy wybierzesz raty malejące, na początku będziesz musiał spłacać bardzo wysokie kwoty. Jeśli sobie z tym nie poradzisz, obniżysz swoją zdolność kredytową. Na zdolność kredytową wpływa również waluta, w jakiej zaciągasz kredyt. W przypadku obcej waluty Twoja zdolność kredytowa musi być o 20% wyższa niż w przypadku kredytu zaciąganego w złotówkach.

Potwierdzenie zarobków

Klient banku, który nie ma stałej umowy o pracę, również może starać się o przyznanie kredytu. Inne rodzaje umów wcale nie wykluczają klienta z otrzymania kredytu hipotecznego. Kiedy wykonujesz pracę na umowę zlecenie lub umowę o dzieło, zbieraj dokumentację dotyczącą Twoich dochodów. Jako wolny strzelec możesz przecież zarabiać znacznie więcej niż osoby pracujące na etacie i być znacznie lepiej wypłacalny.

Banki przyznają klientom kredyty na podstawie wielu różnych czynników. Biorą pod uwagę nie tylko rodzaj umowy, na jaką jesteś zatrudniony i Twoje miesięczne dochody, ale także historię w BIK, karty kredytowe i inne zobowiązania. Trudno przewidzieć, jakie informacje zaważą na tym, czy bank przyzna Ci kredyt, czy też nie. Warto jednak pamiętać o terminowych spłatach wszystkich swoich zobowiązań i nie zaciągać niepotrzebnych pożyczek i kredytów.