Współcześnie coraz więcej osób boryka się z problemami finansowymi, które są związane z koniecznością spłaty rat kilku kredytów jednocześnie. Aby nie wpaść w spiralę zadłużenia, czyli sytuację kiedy to pożyczkobiorca zaciąga kolejne kredyty na pokrycie wcześniejszych zobowiązań, warto rozważyć skorzystanie z instrumentu finansowego, jakim jest kredyt konsolidacyjny.

Jeden kredyt zamiast kilku? Atuty konsolidacji

W ostatnim czasie produkty tego typu cieszyły się dużą popularnością. Konsolidacja oznacza bowiem połączenie kilku kredytów w jeden, i to, jak przekonują banki, z mniejszą ratą. Rozwiązanie to zatem może być kuszącą opcją dla osób zadłużonych i stanowić szansę na zakończenie ich problemów finansowych.

Bank, który udziela kredytu konsolidacyjnego, zobowiązuje się do spłaty wszystkich zobowiązań zaciągniętych w przeszłości przez klienta. Stwarza to sytuację, w której kredytobiorca jest zmuszony do spłaty tylko i wyłącznie jednego kredytu, w jednym banku, a nie w kilku placówkach jednocześnie. Wśród podstawowych atutów konsolidacji zadłużenia wymienia się przede wszystkim obniżenie comiesięcznej raty.

Na korzyść klienta zmienia się również okres kredytowania – zazwyczaj ulega wydłużeniu. Takie rozwiązanie pozwala odzyskać płynność finansową i wpływa na poprawę domowego budżetu. Jest także niezwykle wygodne. Wszelkie formalności związane z obsługą długu załatwić można w jednej placówce, a spłata raty to wykonanie jednego przelewu. Pozwala to również w łatwiejszy sposób zaplanować comiesięczne wydatki, gdyż ujednoliceniu ulega termin uregulowania zobowiązania.

Wiele banków, podczas zaciągania kredytu konsolidacyjnego, oferuje klientom dodatkową kwotę pieniędzy, którą zazwyczaj można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel.

Potencjalne zagrożenia

Konsolidacja może być zatem opłacalna. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, warto przeanalizować oferty wielu banków. Pomocnym narzędziem w tym względzie okazać może się internetowy kalkulator rat kredytu konsolidacyjnego. Wpisując w odpowiednie rubryki określone dane, wybierzemy te placówki, których oferta najbardziej nam odpowiada.

Sprawdzimy również wysokość raty jeszcze przed formalnym złożeniem wniosku, co pozwoli nam określić korzyści związane z konsolidacją. Kalkulator ten jest jednak narzędziem orientacyjnym. Każdorazowo przed podpisaniem umowy należy zwrócić uwagę na wysokość prowizji oraz koszty wynikające z ewentualnego ustanowienia zabezpieczenia kredytu. Warto sprawdzić również kwotę opłaty, jaka wiąże się ze wcześniejszym uregulowaniem należności. Spłata zobowiązania przed terminem zapadalności nie jest korzystna z punktu widzenia banku.

Z tego względu zazwyczaj obarczona jest ona wysoką stawką karną, co zmniejsza atrakcyjność kredytu konsolidacyjnego oraz jest niekorzystne zwłaszcza w sytuacji gdy nasze możliwości finansowe ulegają poprawie i chcielibyśmy jednoznacznie uregulować długi. Ważnym elementem związanym z oceną atrakcyjności konsolidacji jest określenie celu, w jakim się jej podejmujemy. Jeśli nasza płynność finansowa jest na dobrym poziomie, a obniżenie rat wynika jedynie z chęci zachowania standardu życia, do jakiego się przyzwyczailiśmy, lepszym rozwiązaniem będzie wzmożona oszczędność, aniżeli konsolidacja. Należy bowiem mieć na uwadze fakt, że choć comiesięczna rata będzie niższa, to w ostatecznym rozrachunku, ze względu na dłuższy okres kredytowania, kredyt konsolidacyjny będzie droższy.

Z tego typu produktów powinny korzystać przede wszystkim osoby, które zagrożone są wpadnięciem w spiralę zadłużenia.